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[购车专题]买车钱从哪里来?─浅谈汽车贷款

2020-06-10  点赞969   浏览量:834
[购车专题]买车钱从哪里来?─浅谈汽车贷款

谈到买车,在确认自己喜爱的车款之后,一切与车相伴的美好画面终究得回归现实面:钱从哪里来?

毕竟如果没有钱买下心仪的车款,那幺最后仍是空谈,不过买车所需的费用其实不仅限于选定的车型与配备,往往还需另外加上领牌费、保险费、设定费等等,而除了设定费是固定3,500元之外,领牌费与保险费随着消费者选择的车型不同、投保的项目不同,将再增加一笔不等的金额,所以最后成交价格绝对比原车款售价再高出一些。

所以本篇将要带读者来认识汽车贷款,但为了能让读者能更简单了解贷款,因此我们设定购买售价69.9万元(以下内文以70万计算)的Toyota Corolla Altis Safety+车型,并将变因较大的领牌费、保险费、设定费等等总额定在5万元,也就是说当消费者需花费75万元来买车的时候,如何去选择适宜的汽车贷款选项。

贷款前情提要:谁来担保?

当然,在进行汽车贷款选择的时候,会随着各品牌所提供的优惠方案不同而有更多元的选择,如某些小资方案等等,因此U-CAR无法在此一一介绍,而是仅就一般共同的车贷方式进行分析。不过进行车贷时随着贷款额度不同,也有一些前情提要,当民众须向银行贷款的金额达到车价的7成以上,这时就需要:

    房保:亲友或买家本人有不动产,担任保证人。其中亲人若为二等亲以内,则贷款额度大多可以更高,不过若无不动产,则需要有薪资证明、银行存摺等等,以示有与银行互动;另外若为军公教职业,即使无不动产也可代替房保。人保:简单来说,只要20岁到70岁,有经济能力、自主性、信用没问题的人就可担任人保。

此外也特别说明,在银行眼中有所谓的「小白」,泛指可能该人无信用卡、也没有存摺与金钱在银行流动,这类几乎与银行绝缘的民众往往是难以进行贷款,即便可以贷款,额度也非常低,所以如果有民众欲贷款却几乎不与银行互动,建议及早试着对银行「展示诚意」,以免贷款遇上无法借贷的问题。

在确认可以进行贷款之后,接下来準备选择汽车贷款,这时可以简单分为:低头款、充足头款(甚至有足够现金一次付清)2类。

广  告低头款一族,细细考量手头宽裕度

对于车商而言,通常民众只要贷款金额需达车价8成以上,以本次70万元的Corolla Altis Safety+来说,当需要贷款至56万以上的时候,就属于低头款一族。接着我们再假设买方须贷款至最高9成的车价,也就是大约63万元,并且都分48期偿还,下去分析3种贷款方式:

第1种是有些业代可以提供全额0利率方案,而此类型的方案往往业代不会给予折扣,也就是贷款63万之后,此时头期款需準备剩余7万元的车价,再加上前言设定的5万元保险、领牌费等等,总计约12万;不过由于全额0利率,不论分多少期偿还,最后车子实际买到的总价就是75万元。

第2种方式则是最常见的低利率方案,通常年利率约在4%-3.75%,此类型通常业代会给予较多的折扣(折扣因业代不同而会有所差异,在此则假设为3万),代表实际车价变成67万,而买方只需自备4+5万元的头期款即可负担,但48期偿还之后,若年利率为4%来计算,则将有大约5.3万的利息,代表实际买车的总价为77.3万元。

第3种方式则是假设车商提供前面36万0利率,但还差27万,所以最后会以「混合利率」的方式进行计算,这时业代给予的折扣会略少于低利率的方案,假设为1.5万元,则买方需自备的头期款会就是10.5万元,而混合利率计算方式较为複杂,简单以本案来说48期之后买车的总价会落在75-77.3万之间。

贷款总额63万全额0利率低利率(4%)36万0利率+
27万混合利率自备头期款12万元9万元10.5万元业代折扣0元3万元1.5万元实际购入车辆总价75万元77.3万元75-77.3万元附注:以上数据为假设案例,实际贷款状况仍以各品牌与业代为準。

总结以上3种简略的案例试算方式,U-CAR想提醒低头款族的买家们,首先第1种方案不见得每一位业代都能提供;再者,对于低头款的民众大多势必为手头较紧的状况,如果需保留一些现金在身边,即便第2种方案多付最多钱,但可分散付头期款时的压力。所以消费者务必判断手头宽裕程度,来决定最后以何种方式,甚至是各品牌的小资方案进行贷款选择。

头款充足、现金足够的买家,可参考0利率方案

在台湾,其实0利率方案可说是为「头期款充足,甚至是能直接现金购买的民众」而生的方案,为何这幺说?相信大多数民众都晓得,一次付清能折扣的价格往往是最多的,不过除非是家里多余的闲钱,否则取而代之的就是可能面临手头现金一夕之间归零的情境。

其实0利率方案最大的优势就在于可以让买主手头的现金更灵活运用,延续前面的案例,假设一次付清可折扣3万,选择36万24期0利率可折扣1.5万,对于后者而言仅需先支付37.5万元,此时剩余的钱便可进行投资运用,倘若可以用剩下的钱于2年内再赚得大于1.5万的收入,也就是说,另外投资赚到的钱就比原先一次付清赚到的折扣来的更多。

羊毛出在羊身上,全看车主如何运用手头现金

或许有的买家考量的是最后花费总价希望越低越好,因此硬着头皮尽可能提高头期款的支付;有的则是手头必须留有现金,无法拿出太多的头期款,因此只能退而求其次让银行多赚点利息钱或者牺牲折扣。

不过其实以上几种方式没有绝对的好与坏,以后者来说,如果身边的资金经过投资之后,净利付完利息仍有剩、抑或比起付出高额头款(或付清)赚得的总车价折扣更多,那绝对不比前者吃亏。

毕竟「羊毛出在羊身上」,汽车贷款的各种方案只是车商、银行给予民众的一种资金运用,但每个人能拿出的头期款金额都不同,是选择支付高一点的头期款所赚取的总车价折扣比较多?还是留一些钱去投资赚得的净利比较多?选择百百种,仔细了解并判断自身处境再做选择才是绝对不吃亏的道路。

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